Fintech 太沈重?元大宝华综经院:3 大侷限拖累台湾金

Fintech 太沈重?元大宝华综经院:3 大侷限拖累台湾金

全球金融市场正展开一场「Bank 4.0」浪潮,积极发展去实体分行(De Banked)的数位银行,而台湾推展数位金融起步较晚,仍远远落后国际步伐,还在 Bank 2.0~3.0 间欲走还留。元大宝华综合经济研究院院长梁国源指出,台湾数位金融发展受到 3 项侷限,包括金管会对 FinTech 的态度仍是以「不影响金融业」为前提;开放网路 P2P 借贷平台目前仍无法规可管;今年仍不开放机器人理财顾问、纯网银等,造成发展速度延滞,想要追赶上国际步伐,数位化转型必须再加把劲!

近年崛起的金融科技(FinTech)以崭新消费者互动模式,在短短数年便掳获众多年轻客群,成功打入网路世代的生活圈中,对金融业带来极大冲击与威胁,理论上,金融业应该会加速转型脚步,但在许多数位金融口号背后,却大多只听到楼梯响,却不见人下来,原因为何?

梁国源在「金融业因应数位金融崛起的转型之道」报告中指出,台湾当前数位金融推展有 3 个侷限,导致 台湾在金融科技领域範畴,仍交由现有金融业来扩大发展的思维下,对非金融业的 FinTech 业者跨入此领域,仍需不断冲撞金管会的巢臼。

侷限 1:金管会对 FinTech 的态度仍以「不影响金融业」为前提

虽然金管会为加速推动数位金融,有意扩大金融业在金融科技领域中扮演的角色,但对于非金融业者要做金融科技的管理,还是採取较保护、保守的态度。

即使电子支付相关法规已在 2015 年 5 月上路,金管会对其他金融科技相关业务的态度,仍是以「不影响金融业」为前提。

侷限 2:网路 P2P 借贷平台目前仍无法规可管

以网路 P2P 借贷为例,由于此项业务目前并无任何法规可管理,且放款不是银行的专属业务,金管会本就没有禁止非金融业者做放款。但金管会指出,若参考中国的网路 P2P 借贷平台业者多数倒闭的情况看来,会希望台湾能在业者发展网路 P2P 借贷平台之初,就能儘快制定适合的法规。

无论是不收受资金,纯粹做借贷资讯媒合和信用检核的平台,或是实际上有收受资金的平台,金管会都需要一点时间研究、了解与思考。

事实上,目前台湾已有类似网路 P2P 借贷的服务,例如乔美国际和永丰银行合作的「MMA 标会理财网」,或是「iAngel 幸福额度」。对于有意在法规制定前先进行相关业务的业者,前金管会主委曾铭宗 抱持着「要做就去做」的看法,毕竟法规没有限制业者不能先做。但也提醒没有法规就代表服务没有保障,也没有市场秩序,衍生出的问题会很大。

侷限 3:今年仍不开放机器人理财顾问、纯网银

至于国外正兴起的机器人理财顾问,金管会表示在今年不会开放,且目前也还没有业者有意引进。再者,若机器人理财顾问及无实体据点,只在网路上提供金融服务的纯网路银行开放,势必会冲击到金融业的就业机会,甚至造成大量失业情况。

因此,前金管会主委曾铭宗表示,考量一项业务的开放与否,「要以金融业、消费者和投资大众的层面来看」。换言之,这种以金融业为发展依归,在金融业对科技业不甚熟稔的当下,台湾的金融科技要再进一步蓬勃发展,仍有相当大的侷限性!

  • 一次看懂数位金融发展四阶段:

    Fintech 太沈重?元大宝华综经院:3 大侷限拖累台湾金

    近年崛起的金融科技 (FinTech) 公司以崭新消费者互动模式,在短短数年便掳获众多年轻客群,成功打入网路世代的生活圈中。梁国源表示,奠基在网路之上的电子商务,便是以电子平台为媒介,进行金流、物流与资讯流的商品与劳务交易,而金流所支援的即时性、安全性与消费者的互动模式,不只揭开数位金融发展的序幕,也带出金融的未来发展新趋势。

    这些 FinTech 公司从客户之资讯流 (包含购物、餐饮、娱乐、通讯等) 提供服务,由交易源头接触客户,再搭配简便之线上申请帐户流程,连国外的交易也可轻鬆完成,进而缔造可观的会员数与交易量,例如客户透过 PayPal 申请 email 转帐,便可在全球 190 多个国家和地区进行 24 种货币间交易;通讯软体 LINE 可绑定信用卡,即可于配合的网路商店消费;阿里巴巴的「余额宝」让留在「支付宝」的钱,不仅能拿到「利息」,且比放在银行的利息高,也衍生出网路理财新商机。

    相形之下,金融业只提供金流服务,却无法掌握交易源头,仅处于被动等待机会的状态,在数位时代自然备受威胁,加上上述的 3 大侷限,梁国源认为,台湾金融业要在数位浪潮中守住位置,与 Fintech 相关的转型必须再加把劲!

    图片来源:brett jordan CC,Licensed

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